原创 金鼠说鱼都睡觉了 金鼠说鱼都睡觉了 今天 前段时间，一个客户因为腹部长了一个肿瘤，在家不小心摔一跤，导致腹部肿瘤破裂。 送到医院，内出血，后来发现肿瘤可能是恶性的，很快人就身故了，刚好赶上疫情期间就直接火化了。 这个客户买的是消费型的重疾险，是不带身故责任的。可是他的这个恶性肿瘤还没有完全确诊，因为没有做完整病理报告，人就离世了。 因为他买的这个消费型的重疾险是不带身故责任的，所以保险公司是不给理赔的，家人就不干了。 所以说带有身故责任重疾险，真的是非常非常的重要。 互联网重疾险与标准型终身重疾险有什么不同？ 第一、互联网重疾险大部分是不带身故责任，也不带全残责任，会缺失一部分责任，价格肯定要便宜。 退一万步讲就算是有附加身故责任，也是模块化的需要你自己来选择，我们很多人是非专业人士，在挑选时，无法分辨我需要哪个，不需要哪个。 可能受预算的影响，在选择模块时很有可能会选择一个最低配置版的，这样重疾险的责任就会缺失很多。 最后钱花了，没有解决问题，因为保险你是不能买错的，买错之后有可能十几年、几十年之后才发现没有得到理赔，没有解决自己的问题，还给自己造成很大的损失。 因为风险没有发生，你是不知道自己买错了。 第二、互联网产品是没有服务的，没有专业的对接，没有专人服务。 后续理赔时是要你自己去跑手续，自己去办理赔，比较麻烦。 保险不仅仅是买个产品，它不像其它实物产品，你买一个就算了，它是要伴随你长期的一种服务，甚至终生的一张保单，并且需要长期终生的服务的，所以呢，这是一个问题。 因为保险公司渠道的服务成本砍掉了，保费肯定要便宜一些。 第三、互联网重疾险大部分是赔付一次的，不足以覆盖一个人整个人生的重疾风险。 标准型终身重疾险目前是多次赔付的产品，也是市场上主流产品。 现在标准型终身重疾险的赔付次数： 重疾的赔付次数多的可以赔付到6次，中症的赔付次数多的可以赔付到3次，轻症的赔付次数多的可以赔付到4次。 多次赔付的产品是非常人性化的一个设计。 就像我之前的一个客户，去年7月份赔付一个86年的30多岁的年轻小伙子甲状腺癌，做完手术几乎痊愈，甲状腺癌都好了。 这个小伙子非常年轻，未来几十年保不齐还会发生重大疾病，如果再发生重疾怎么办，可是他从此再也没有保险，而且再也上不了保险。 所以一定要在身体健康时，买多次赔付的重疾险非常重要。 不带身故责任重疾险会有什么问题呢？ 两类重疾的，有可能赔不了钱。 第一个就是心梗。 如果这个人发生心梗，就是突发心梗还没来得及到医院，就离世了。 按重疾，是赔付不了的，因为他没有拿到诊断证明是不能按重疾来赔； 那按身故呢，因为这个重疾险没有身故责任，也赔不了，所以这个心梗就赔不了。 第二个就是脑中风后遗症。 什么叫脑中风后遗症呢？就是脑血管的拴塞引起了180天以后，依然留下 ① 一肢或一肢以上，肢体机能完全丧失。 ② 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失。 ③ 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本活动中的三项及以上。(进食/穿衣/移动/行动/如厕/洗澡) 所以脑中风后遗症，一般条款要求：由于180天以后依然有后遗症才能赔付，那么，这个人如果在180天以内就离世了呢？也是赔不了的。 按重疾呢不符合条款，按身故呢，没有身故责任。 也就是说，人类疾病的三大杀手：癌症，心梗，脑中风。有两大杀手是有可能就赔不了的，所以这个重疾的保障责任是不全的，有一定风险存在。 买保险是为了规避风险，转嫁风险，不是给自己再创造风险，给自己埋雷。 那么线下重疾险是一个标准的比较全面的带身故责任的，确定保额是可以拿到的，杠杆功能很大，也是各大保险公司的拳头产品。 如下图标准型终身型重疾险： 首先解决重疾的这个风险 再是解决康复费、医疗费、护理费的问题 最后也是最重要的解决收入损失费。 就像这次疫情期间，其实很多人瞬间就离去了，留下了配偶父母小孩，甚至有些是夫妻两人一起的离开的。 那如果没有买过保险的，没有留下理赔款，还留下了房贷车贷，老人和小孩，将来的生活要如何维系？ 这是一种身价的体现，也是高杠杆放大资产的体现，同时也实现了一个免税传承的功能。 标准终身型重疾险的核心意义就在于，就算人生提前谢幕，也能提前为家人做好尽量周全的筹划。所以标准带身故责任的终身型重疾险是人人都应该配置的。 希望所有人： 清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活！